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[부동산 이야기] 이 지 락 좋은 빚과 나쁜 빚

많은 한인이 잘못된 재정적 결정으로 인해 고통을 겪고 있다. 한인사회의 많은 가정이 금전적인 문제로 이혼하거나 가정의 파탄을 겪고 있는 현실을 접할 때 하우징 카운셀러로서 매우 안타까운 마음을 금할 수 없다. 미력하나마 재정교육과 다양한 지원 프로그램을 널리 알려 한인들의 재정을 안정시켜야 한다는 책임감도 든다. 얼마 전 첫 집을 장만한 뒤 한숨만 쉬며 한탄하는 가장을 우연히 도울 기회가 있었다. 15년 이상 타인종 직장에서 좋은 대우를 받고 근무하던 터라 직장에서 해고될 거라고는 상상을 못 했다고 한다. 사장이 앞으로의 회사 운영방침까지도 그와 공유할 정도로 두터운 신임을 보여줬기 때문이다. 그는 처음 마련한 집에 이사한 후 보수공사가 한창 진행 중일 때 해고 통지를 받았다. 가진 돈을 다 털어 집을 장만한 터라 보유한 현금도 없었고 한국에서 부모로부터 도움을 받을 수도 없는 상황이었다. 하지만 그는 결국 각종 복지혜택과 가주 정부의 차압예방을 위한 모기지 지원 프로그램(CA Mortgage Relief Program)을 통해 위기를 모면했다. 갑작스러운 경제적 어려움이 가정불화로까지 이어지는 위기를 정부 지원을 통해 극복하게 된 것이다. 잘못된 재정상식으로 아무런 준비 없이 즉흥적으로 내린 결정으로 인해 어려운 상황을 맞는 이들을 자주 본다. 비즈니스를 하다가 어려우면 집을 담보로 자금을 끌어다 쓰는 것도 한 예다. 여러 장의 크레딧 카드를 한도액까지 전부 사용하고 나서 이자가 비싸다는 이유로 집을 재융자하면서 이 부채까지 포함시키는 것도 위험천만한 일이다. 특히 요즘 카드 이자율이 엄청나다. 무리한 이자율의 카드를 사용하는 것은 좀 위험하기까지 한 것 같다. 부채는 정신적, 육체적 스트레스를 야기하는 것은 물론 종국엔 우리의 삶을 지배하게 된다는 사실을 깨달아야 한다. 우리는 ‘빌빌(Bill, Bill)’거리며 빚을 갚기 위해 일하다가 인생을 마감한다는 우스갯소리도 있다. 무리하게 빚을 지면서 나중에 빚을 갚을 만큼 돈을 벌 수 있다고 가정하거나 미래에 큰돈을 벌면 갚으면 된다고 생각하는 것이 문제다. 그렇다고 우리가 전혀 빚을 지지 않고 살 수는 없을 것이다. 집을 사거나 사업을 시작할 때 융자를 받는 것은 가능하지만 빚을 상환할 때는 지나친 재정적 부담이 되는 상황은 피하는 것이 바람직하다. 향후 가격이 오를 가능성이 있는지, 구입한 주택이 이익을 가져다줄 자산인지를 염두에 둬야 한다. 좋은 빚과 나쁜 빚을 구분해서 현명하게 빚을 지고 잘 활용해서 미래의 부를 창출해 내는 지혜가 필요한 것이다. 지금 미국도 국가 빚이 천문학적인 상황에 이르고 있다고 한다. 개인이나 국가나 무리한 빚은 결국 파산으로 이어질 수밖에 없다면 재정 상황을 고려해서 조금 덜 쓰고 미래를 위해 희생을 감수하는 자세가 절실히 요구된다. ▶문의:(213)380-3700 이지락 샬롬센터소장부동산 이야기 빚과 부채 재정 상황 지원 프로그램 재정적 결정

시카고, 재정적 인종분리 현상도 심각

시카고 지역의 인종간 분리 현상을 설명하는 또 다른 자료가 나왔다. 이번에는 재정 상황으로 역시 인종별로 큰 차이를 보인다는 내용이다. Financial Health Network가 최근 발표한 보고서에 따르면 쿡 카운티 주민들은 인종별로 재정 상황에 큰 차이가 있는 것으로 나타났다. 쿡 카운티에 거주하는 흑인과 라티노 주민들은 백인들에 비해 재정 취약도가 3배에서 4배 가량 높은 것으로 나타났다. 또 이런 차이는 고소득자에서도 나타나고 있는 것으로 확인됐다. 이는 전국 평균보다 차이가 더 심한 수준이다. 전국적으로 살펴보면 흑인과 라티노의 20%가 재정 취약도가 심해 만약의 경우에 대비할 수 있는 돈이 없는 것으로 집계됐다. 백인의 경우는 전국 평균이 12%로 나타났다. 쿡 카운티 아시안 주민들은 흑인이나 라티노 주민들과 비교하면 상대적으로 재정 상태가 양호했다. 하지만 지금 당장의 생활은 영위해 나갈 수 있지만 미래를 위해 돈을 모아둘 수는 없는 상황이 전국 평균보다는 낮은 것으로 집계됐다. 보다 근본적인 문제는 재정 상태가 열악한 주민들이 미래를 제대로 준비할 수 없다라는 점이었다. 조사 대상 백인의 87%가 연금이나 은퇴 계좌가 있어 노후 준비를 어느 정도는 하고 있는 것으로 나타났지만 흑인의 경우는 49%, 라티노의 경우는 58%에 불과했다. 연소득 3만 달러 이하의 경우에도 백인 94%가 체킹 계좌를 갖고 있었지만 비슷한 소득 수준인 흑인의 경우에는 64%만이 은행 계좌를 가지고 있는 것으로 나타났다. 이는 소득 수준이 높아도 큰 차이가 없었다. 연 10만달러 이상의 고소득자 흑인과 라티노 주민들은 45%만이 재정적으로 안정적이라고 답변한 반면 같은 소득을 버는 백인의 69%, 아시안의 62%가 재정 상황이 양호한 편이라고 말한 것으로 조사됐다. 한편 이번 조사는 시카고 커뮤니티 트러스트의 후원으로 지난해 4월부터 7월까지 쿡 카운티에 거주하고 있는 주민 5422명을 대상으로 실시됐다. Nathan Park 기자인종분리 시카고 시카고 재정적 재정 상황 재정 취약도

재정보조, 스스로 속지말라 [ASK 미국 교육/재정-리차드 명 재정보조 전문가]

토마스 스텐리는 그의 저서인 이웃집 백만장자에서 변하지 않는 부의 원칙을 말하고 있다. 발상의 차이가 성공 신화를 만든다고 했다. 얼마나 많은 사람들이 자신의 메타 인지에 속고 사는 사실을 모른 채 살아가는가? 메타 인지란 자신이 틀렸다고 보지 않는 경향이다. 늘 해왔던 방식과 습관으로 자신이 생각하는 고정관념에 기준한 시각과 생각이다. 다시 말하면, 모든 상황을 자신이 익숙한 방식으로 해석하려 하며 처리하고자 하는 경향을 말하며 대부분의 실패를 보면 그 시작부터 이러한 고정관념에서 비롯된다고 하겠다. 이러한 메타 인지는 자신이 가진 능력보다 뜻하지 않은 엄청난 결과를 초래하는 경우가 대부분이다. 이는 우리의 생각을 통해 객관적인 현실을 파악할 수 있는 능력을 향상해야만 보다 성공에 접근할 수 있다는 중요성을 강조한다. 모든 선택의 기로에는 반드시 결과가 기다린다. 그러나, 우리는 과연 이러한 결과를 두고 정해진 게임을 할 수 있는 능력이 있는지부터 다시 생각해 봐야 할 문제가 아닌가 생각된다. 이러한 사실을 통해 재정 보조의 신청과 진행 방향을 점검해 볼 때 다시 한번 메타 인지적 관점에서 현재 진행하는 재정 보조의 신청과 진행이 접근 방식에 어떠한 차이를 보이고 있는지를 반드시 판단해 봐야 하지 않을까 생각이 든다. 그 이유는 메타 인지는 학부모들이 지닌 개인적인 능력을 초월하기 때문이다. 늘 해왔던 습관 및 방식에 익숙한 방법으로 해석하거나 유추해 실천해 나가는 방식 자체가 곧 실패의 시작임을 깨닫고 반드시 이러한 기준의 고정관념을 벗어나지 못하면 좋은 결과를 절대로 기대할 수 없기 때문이다. 재정 보조를 더욱더 잘 받아야 하겠다고 생각한다면 재정 보조의 신청과 진행 과정에서 대학에 자신의 상황을 거창하게 표현해 열거한다고 어려운 재정 상황에 대해서 대학들이 알아서 이해하고 재정 보조 지원을 잘 할 것이라 생각하는 자체가 큰 오산이라 하겠다. 그 이유는 자신의 재정 상황과 논리가 대학이 이해할 것이라는 자신의 고정관념을 마치 실제인 것처럼 현실 정보와는 달리 표현하려는 경우가 많기 때문이다. 한 예로써, 지출은 학부모들의 선택 사항이다. 연간 5만 달러 수입이 있는데 매년 2만 5천 달러 상당의 롤렉스 시계를 수집하면서 자신은 나머지 2만 5천 달러 수입으로 생활해야 하므로 매우 어려운 재정 상황에 처해있으니 대학에서 재정 보조 지원을 잘 해 달라고 어필한다면 과연 어떤 대학이 이에 대한 정상 참작을 해줄 것인지는 자신에게 물어봐도 대답은 간단하다. 지출은 자기 마음대로이기에 정상 참작이 되기 위해서는 모든 수입과 지출이 일맥상통해야만 한다. 결과적으로 현재 어려운 재정 상황에 따른 필요 없는 지출은 결과적으로 자신의 마음과 의지에 따른 선택 사항이기 때문이다. 따라서, 결과는 원인에 대한 대가이며 원인으로 인한 책임 소재라고 할 수 있다. 재정 보조는 실수나 고정관념의 잘못된 판단으로 인한 대가를 반드시 지불해야 하는 문제이지만, 그 손실과 파장은 이루 말 할 수가 없다. 재정 보조의 수위에 따라서 자녀가 진학할 대학의 선택도 달라질 수 있다는 의미는 자녀의 미래가 좌우될 수 있는 충분한 위험이 따른다는 의미이기 때문이다. 이같이 재정 보조의 진행에 있어서 많은 학부모들 사이에 이러한 나타나지 않는 실수가 메타 인지에 의해 빈번히 일어나고 있는데 이에 대한 희생자는 결과적으로 자녀일 수밖에 없다. 따라서, 재정 보조에 대한 사전 준비는 이처럼 중요한 문제가 아닐 수 없다. 부모의 개인적인 고정관념, 즉 “ 재정 보조 신청이 무엇이 어려운 일이냐?” 하는 식으로 신청서 제출에만 초점을 맞추게 되면 재정 보조 극대화를 위한 전략적 대학 선택과 재정 보조 제출 정보의 사전 설계에 소홀하게 되고 이로 인해 신청 후 대학에서 재정 보조 내역서를 받으면 큰 문제로 이어지는 재정 부담으로 연결되어 몇 번의 어필 노력에도 제출된 정보의 최적화에 대한 부재로 결과적으로 해결 방안을 찾지 못한 채 자녀가 진학할 대학의 선택이 바뀌는 문제로 발전되는 참으로 어처구니없는 결과를 접하게 된다. 따라서, 재정 보조의 사전 설계를 하지도 않고 최대한의 결과를 바라는 것은 학부모 자신이 스스로 자신을 속이는 일이며 자녀의 미래를 해칠 수 있는 일이 될 확률이 매우 높으므로 이러한 메타 인지에 속지 않는 현명한 학부모들이 되기를 바란다. ▶ 문의: (301)213-3719 remyung@agminstitute.org미국 재정보조 재정보조 전문가 재정 보조 재정 상황

BC 코로나 상황 속에서도 재정 57억 달러 흑자

코로나19로 야기된 세계 경제의 불확실성과 인플레이션에도 불구하고 BC주가 안정적인 재정 상태를 유지하고 있는 것으로 나타났다. BC주정부는 2분기 보고서를 통해 재정 상황이 예상보다 호조를 보이며 57억 달러의 재정 흑자로 1분기 50억 달러보다 개선된 모습을 보였다고 발표했다. 회계연도가 4월에 시작하기 때문에 1분기는 4월부터 6월까지이고, 이번 발표된 2분기는 7월부터 9월까지를 의미한다. 이런 변화에 가장 큰 요인으로 주정부는 국세청(Canada Revenue Agency, CRA)으로부터 2021년 개인과 기업 소득세 관련 중요 업데이트 때문이라고 설명했다. 4월 말에 마감된 전년도 소득신고에 따른 주정부의 세수가 갱신 되면서 실제 세수가 늘어났다는 뜻이다. 2분기 보고서에 따르면 민간이나 공기관의 경제분석가의 예측보다 더 빠르게 경기가 회복되면서 예상보다 더 많을 세수를 확보하게 된 것이다. 올 10월까지 고용은 3.4%가 늘어난 반면에 실업률은 4.2%로 사상 최저 기록에 접근하고 있다. 이렇게 재정 상태가 호조되면서 주정부는 다양한 방법으로 각 가정에 새 생활비보조 조치들(cost-of-living measures)을 도입하고 있다. 올 여름 이후로 약 20억 달러의 각종 보조금이 지원돼 왔다. 우선 올 여름 ICBC 보상금을 통해 3억 950만 달러를 환급해 줬다. 가을에는 학교여유기금(School Affordability Fund)을 통해 640만 달러를, 올 10월부터 내년 1월까지는 환경행동세 보조금(Climate Action Tax Credit)과 BC여유보조금(BC Affordability Credit)으로 10억 달러를 증액 지출한다. 또 이번 겨울에 일회성으로 BC하이드로 비용에 대해 3억 2000달러의 보조금을, 그리고 내년 1월부터 3월까지 1000만 달러의 BC가족혜택을 지출할 계획이다. 여기에 더해서 올 12월부터 한 달에 차일드케어 비용을 550달러까지 상향 지원하게 된다. 다음 2022-2023년도 3분기 예산 보고서는 내년 2월 중에 나올 예정이다. 표영태 기자코로나 상황 재정 흑자 재정 상황 코로나 상황

승객 복귀 미진해 MTA 재정 압박 심화

기대보다 저조한 승객 복귀로 뉴욕 대중교통의 재정 압박이 심화되고 있다는 지적이 제기됐다. 재정적인 어려움이 지속될 경우 서비스 삭감이나 요금 인상이 불가피할 수 있다. 톰 디나폴리 뉴욕주 감사원장은 26일 메트로폴리탄교통공사(MTA)의 재정 상황을 분석한 보고서를 발간했다. 디나폴리 감사원장은 현 상황에 대해 “연방 지원으로 급한 블을 껐지만 예산 격차를 메울 근본적인 해결책이 없다”면서 “재정 압박을 벗어나기 위한 과도한 차입이 향후 문제를 심화시킬 수 있다”고 경고했다. 보고서에 따르면, 연방정부의 지원과 기대 이상의 세수로 인해 MTA의 올해 재정 상황은 비교적 양호한 편이다. 하지만 MTA가 처한 구조적인 수입과 비용의 격차, 그리고 팬데믹 이후 급감한 승객 회복에 대한 제대로 된 예측과 대응이 없을 경우, 결국 그 어려움을 고객이 떠안게 될 수 밖에 없다. MTA의 구조적 예산 문제는 팬데믹 이전부터 시작됐다고 보고서는 지적했다. 운임이 대부분을 차지하는 수입 대비 비용 지출이 빠르게 증가했기 때문이다. 이후 팬데믹으로 운임 수입과 세수 징수가 모두 급감하면서 서비스 제공에 위기를 초래할 상황까지 도래했었다. MTA 측은 우선적으로 오는 2025년까지 예산 균형을 맞추기 위해 140억 달러에 달하는 연방 지원금을 활용할 방침이다. 하지만 2026년부터는 적게 잡아도 연간 20억 달러의 적자가 불가피한 것으로 알려졌다. 결국 이같은 재정 불균형은 전철·버스·통근열차의 운임 인상과 서비스 삭감, 유지보수와 환경 개선 작업의 축소와 지연을 초래할 수 있다. 디나폴리 감사원장은 이같은 예산 적자를 신규 부채와 부채 상환을 연기하는 식으로 메우는 것은 더 큰 문제를 초래할 것이라고 예상했다. 최근 들어 MTA 부채 규모가 크게 상승한 것이 사실이다. 2010년 258억 달러에서 2019년 354억 달러로 10년간 37.2%가 증가한데 비해, 2021년 401억 달러로 단 2년간 13.3%가 증가했다. 이런 추세로 나갈 경우 오는 2030년에는 미지급 부채가 570억 달러에 이를 수 있다는 예측이다. 우선적인 해결책인 승객수 회복은 여전히 쉽지 않다. 지난 3월 초 하루 전철 이용객 수가 오미크론 변이 확산 이후로 처음으로 300만명을 넘어섰다. 하지만 팬데믹 이전과 비교하면 여전히 절반 수준이다. 브루클린 전철 총격사건 등 전철 범죄로 인해 대중교통을 피하는 사람이 더 늘었다. 뉴욕버스 이용객도 하루 120~130만명 수준에 머물러 팬데믹 이전의 50~60% 선에서 맴돌고 있다. 장은주 기자 chang.eunju@koreadailyny.com압박 재정 재정 압박 승객 복귀 재정 상황

[부동산 스토리] 미래 대비한 재정 안정

첫 주택구매자의 재정을 들여다보면 수입은 고정되어있는데 여러 이유로 많은 빚을 지고 매월 빚에 허덕이며 살아가는 분들이 많다. 너무나 많은 크레딧카드도 문제고 카드당 사용량이 최대에 있는 것은 더욱 문제다. 미래에 대한 준비가 전혀 없이 하루 벌어 하루 사는 형태의 삶의 패턴을 유지하고 있으며 재정적인 타격이 오면 금전적인 문제로 가정의 파탄으로 이어지는 경우도 쉽게 볼 수 있다. 우리가 직면한 재정문제의 해결은 남의 돈을 빌려 쓰는데 좀 더 신중해야겠고 덜 쓰고 좀 더 지혜롭게 소비하고 미래를 위해 저축하는 것이라 생각해 볼 수 있겠다. 부채는 정신적 육체적인 스트레스를 야기시키며 결국은 빚으로 인해 우리의 삶이 지배당하게 된다는 사실을 깨닫는 것이 중요하다. 돈이 많다고 행복한 삶을 산다는 보장도 없고 또 적게 번다고 불행한 것도 아니라면 주어진 돈을 얼마나 잘 관리하며 사는 지혜가 필요한 것 같다. 너무 무리하게 빌린 돈을 갚기위해 일만 하다가 인생을 마감한다면 얼마나 안타까운 일이겠는가를 한번 돌이켜 생각해 보길 바란다. 개인의 빚은 집 페이먼트를 포함해서 수입의 43%가 넘지 않는 범위가 되도록 해야 무리가 되지 않을 것이다. 수입의 60~70% 이상을 빚 갚는데 쓰인다면 재정적 어려움은 지속할 수 밖에 없을 것이다. 우리가 무리하게 빚을 지고 나서 나중에 빚을 갚을 만큼 돈을 벌 것이라고 가정하고 미래에 큰 부가 생길 것이라고 계획하지만 모든 게 그렇게 계획대로 되지 못하는 것을 많이 체험해 보았을 것이다. 그렇다고 전혀 빚을 지지 않고 살 수는 없을 것이다. 집을 사거나 사업을 시작할 때 돈을 융자받는 것은 가능하다고 할 수 있겠지만, 빚을 상환함에 있어서 우리의 재산에 지나치게 부담이 될 정도는 피하는 것이 좋겠고, 구입한 것이 앞으로 가격이 오를 잠재력이 있거나 이익을 가져올 착한 자산인지를 심사숙고할 필요가 있다. 적절한 예가 될지 모르겠으나, 주택을 구입함에 있어서 정부에서 제공하는 다운 페이 보조금은 페이먼트를 적정한 수준으로 낮춰 주고 시간이 지남에 따라 에퀴티가 쌓여 집을 되팔 경우 적어도 손해 보는 일은 아니라고 예상해 볼 수가 있겠다. 요즘 20만 불까지 보조금을 받아서 집을 구입할 수 있는 정부의 다운페이 보조 프로그램이 있는데 이들의 주된 목적은 각자의 재정 상황에 맞는 주택을 소유해서 안락한 주거생활을 돕는 것이다. 모든 소유는 그것을 지키는데 시간과 때로는 많은 돈을 필요로 한다. 하지만 너무나 지나친 형태의 주택 소유는 삶의 부담만 가중되어 결국은 차압으로 어려움을 겪게되는 해가 될 뿐이다. 많은 사람이 돈을 다루는 방법을 배우지 못한 관계로 잘못된 재정적 결정을 내리게 되고 고통스러운 결과를 경험하고 있는 것이 사실이다. 조금 덜 쓰고 좀 더 절약하면서 미래를 대비하는 것도 좋겠다. ▶문의: (213)380-3700 이지락 샬롬센터 소장부동산 스토리 미래 재정 재정적 어려움 재정적 결정 재정 상황